Lebens-/Rentenversicherung

Bei Lebens- und Rentenversicherungen gibt es eine Besonderheit: Da es sich um Sparverträge handelt, reichen Sie bitte die aktuelle Wertmitteilung ein – nicht den Versicherungsschein.

Gemeint sind Verträge mit einem Sparanteil, also kapitalbildende Lebensversicherungen und private Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht. Reine Risikolebensversicherungen bauen kein Guthaben auf; sie gehören zu den Versicherungen.

Eine kapitalbildende Lebens- oder private Rentenversicherung kann auf zwei Wegen in die Finanzierung einfließen: als Eigenkapital, wenn sie gekündigt oder ausgezahlt wird, oder als Sicherheit, wenn die Ansprüche an die Bank abgetreten werden. In beiden Fällen braucht die Bank den aktuellen Wert, nicht die ursprünglich vereinbarte Summe.

Der Versicherungsschein nennt nur Beitrag, Laufzeit und Leistung bei Ablauf. Was der Vertrag heute wert ist, steht in der Wertmitteilung – sie weist den Rückkaufswert aus, also den Betrag, den der Versicherer bei einer Kündigung auszahlen würde (§ 169 VVG).

• Die Wertmitteilung erhalten Sie einmal jährlich von Ihrer Versicherungsgesellschaft.
• Bei Verträgen mit Überschussbeteiligung muss der Versicherer Sie jährlich in Textform über die Entwicklung Ihrer Ansprüche unterrichten (§ 155 VVG). Fehlt die letzte Mitteilung, fordern Sie beim Versicherer eine aktuelle Bescheinigung über den Rückkaufswert an.
• Viele Versicherer stellen die Wertmitteilung zusätzlich in ihrem Kundenportal bereit. Achten Sie darauf, die aktuelle Fassung einzureichen, nicht die aus dem Vertragsbeginn.

• Rückkaufswert und Ablaufleistung sind nicht dasselbe. In den ersten Vertragsjahren liegt der Rückkaufswert oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, weil Abschluss- und Verwaltungskosten verrechnet werden.
• Kündigen Sie einen Vertrag nicht vorschnell, um Eigenkapital zu schaffen. Eine Kündigung kann Versicherungsschutz und steuerliche Vorteile kosten; eine Abtretung an die Bank kann die bessere Lösung sein. Das klären wir vorab mit Ihnen.
• Bei fondsgebundenen Policen schwankt der Wert mit den Kursen. Die Wertmitteilung ist hier nur eine Momentaufnahme.
• Aus der Wertmitteilung sollten Versicherungsnehmer, Vertragsnummer, Stichtag und Rückkaufswert hervorgehen. Ist die Versicherung bereits an eine andere Bank abgetreten, sagen Sie uns das – dann steht sie nicht mehr frei zur Verfügung.

• Basisrenten (Rürup-Renten) sind nicht übertragbar, nicht beleihbar und nicht kapitalisierbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 2 Buchst. b EStG). Sie lassen sich deshalb weder als Eigenkapital noch als Sicherheit einsetzen.
• Riester-gefördertes Kapital kann unter bestimmten Voraussetzungen für selbst genutztes Wohneigentum verwendet werden (Wohn-Riester, § 92a EStG). Die Einzelheiten klären Sie mit Ihrem Anbieter.