Lexikon · Zinsen & Tilgung
Sondertilgung – einfach erklärt
Zusätzliche, außerplanmäßige Rückzahlung neben der vereinbarten Rate – verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen.
Was ist Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, mit der Sie Ihre Restschuld außer der Reihe verringern – etwa aus einer Bonuszahlung, Erbschaft oder Steuererstattung. Ihre monatliche Rate bleibt gleich, aber weil die Restschuld sinkt, fließt ab sofort ein größerer Teil jeder Rate in die Tilgung. So verkürzt sich die Laufzeit, und Sie zahlen insgesamt deutlich weniger Zinsen.
Ob und wie viel Sie sondertilgen dürfen, regelt Ihr Darlehensvertrag. Üblich ist ein Recht auf kostenfreie Sondertilgungen bis zu einem festen Prozentsatz der Darlehenssumme pro Jahr – häufig 5 Prozent, manchmal auch 10 Prozent. Achten Sie schon beim Abschluss auf großzügige Sondertilgungsrechte: Sie können einen kleinen Zinsaufschlag kosten, verschaffen Ihnen aber für die ganze Zinsbindung Spielraum.
Ist kein Sondertilgungsrecht vereinbart, können Sie während der Zinsbindung grundsätzlich nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig zurückzahlen. Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung haben Sie dagegen immer ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB) – auch bei längerer Zinsbindung.
rund 108.700 €
weniger Zinsen, wenn Sie bei 300.000 €, 3,5 % Zins und 2 % Tilgung jedes Jahr 15.000 € sondertilgen – die Laufzeit sinkt von 29 auf 12 Jahre.
Was heißt das für Ihre Finanzierung?
Schon kleine Beträge wirken: 5.000 € im Jahr verkürzen die Laufzeit im Beispiel um fast zehn Jahre und sparen rund 63.000 € Zinsen. Mit Ihren eigenen Zahlen rechnen Sie das im Sondertilgungsrechner nach – auch für monatliche oder einmalige Zahlungen.
Behalten Sie trotzdem eine Liquiditätsreserve: Getilgtes Geld bekommen Sie nicht zurück. Bevor Sie sondertilgen, sollten Rücklagen für Reparaturen und unvorhergesehene Ausgaben stehen.
Beispiel: 300.000 € Darlehen, 3,5 % Sollzins, 2 % anfängliche Tilgung, Rate 1.375 € im Monat. Sondertilgung jeweils am Jahresende, Zins über die ganze Laufzeit gleich angenommen.
| Jährliche Sondertilgung | Laufzeit bis schuldenfrei | Zinsen gesamt | Restschuld nach 10 Jahren |
|---|---|---|---|
| keine | 29 Jahre | rund 177.600 € | rund 228.300 € |
| 5.000 € | 19 Jahre, 5 Monate | rund 114.400 € | rund 169.500 € |
| 15.000 € (5 %) | 12 Jahre | rund 68.900 € | rund 51.900 € |
Eigene Berechnung mit dem Tilgungsrechner der R&G Wirtschaftskanzlei (monatliche Annuität)
Für Hagen konkret
- Wie viel Laufzeit und Zinsen Ihre Sondertilgung spart – monatlich, jährlich oder einmalig –, zeigt Ihnen unser Sondertilgungsrechner
- Auf flexible Sondertilgungsrechte achten wir schon beim Konditionsvergleich Ihrer Baufinanzierung mit R&G
- Wie Sie Restschuld und Anschlusszins frühzeitig zusammen planen, lesen Sie im Ratgeber Anschlussfinanzierung 2026
Auch bekannt als: Sonderzahlung, Sondertilgungsrecht, außerplanmäßige Tilgung
Häufige Fragen
- Kostet eine Sondertilgung extra?
- Wenn das Recht im Vertrag vereinbart ist, nicht. Üblich sind 5 % der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei. Ohne vereinbartes Recht verlangt die Bank während der Zinsbindung in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wir achten beim Vergleich darauf, dass Sie flexible Sondertilgungsrechte erhalten.
- Wie viel spare ich durch eine Sondertilgung?
- Das hängt von Zins, Darlehenshöhe und Zeitpunkt ab. Im Beispiel mit 300.000 € und 3,5 % sparen jährlich 5.000 € Sondertilgung rund 63.000 € Zinsen, jährlich 15.000 € rund 108.700 €. Ihren eigenen Fall rechnen Sie im Sondertilgungsrechner nach.
- Lohnt sich eine Sondertilgung – oder soll ich das Geld lieber anlegen?
- Die Sondertilgung bringt Ihnen eine sichere „Rendite“ in Höhe Ihres Sollzinses – steuerfrei und ohne Risiko. Nur wenn eine Anlage nach Steuern verlässlich mehr abwirft als Ihr Kreditzins, ist das Anlegen besser. Behalten Sie in jedem Fall eine Liquiditätsreserve.
- Sollten Kapitalanleger ihre vermietete Immobilie sondertilgen?
- Nicht unbedingt zuerst. Bei vermieteten Immobilien sind die Darlehenszinsen als Werbungskosten absetzbar – jede Sondertilgung senkt diesen Steuervorteil. Wer zusätzlich selbst genutztes Eigentum finanziert, tilgt in der Regel besser dort zuerst, weil diese Zinsen steuerlich nicht zählen. Die genaue Rechnung gehört zu Ihrem Steuerberater.
- Wann im Jahr sollte ich die Sondertilgung leisten?
- So früh wie möglich: Zinsen werden auf die aktuelle Restschuld berechnet – je eher die Sonderzahlung eingeht, desto mehr Zinstage sparen Sie in dem Jahr. Prüfen Sie im Vertrag, ob ein fester Termin oder ein Mindestbetrag vorgeschrieben ist.
Sie planen den Kauf oder die Finanzierung einer Immobilie? Wir begleiten Sie bei Ihrer Baufinanzierung in Hagen und dem Märkischen Kreis – von der ersten Einschätzung bis zur verbindlichen Zusage. Am schnellsten klären wir Ihre Fragen in einem unverbindlichen Beratungsgespräch.
Fragen zu „Sondertilgung“?
Wir erklären Ihnen, was das für Ihre Finanzierung konkret bedeutet – verständlich und unverbindlich.