Lexikon · Finanzierung & Darlehen
Annuitätendarlehen – einfach erklärt
Darlehen mit gleichbleibender Monatsrate aus Zins- und Tilgungsanteil.
Was ist Annuitätendarlehen?
Das Annuitätendarlehen ist die mit Abstand häufigste Form der Baufinanzierung. Sie zahlen über die gesamte Zinsbindung hinweg eine konstante Monatsrate – die Annuität. Diese Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen.
Mit jeder Zahlung sinkt Ihre Restschuld, dadurch wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer. Weil die Rate gleich bleibt, wächst der Tilgungsanteil von Monat zu Monat – der Kredit baut sich immer schneller ab. Das macht Ihre Belastung über Jahre planbar.
Wie hoch die Annuität ausfällt, bestimmen Sie über die anfängliche Tilgung: Je höher der anfängliche Tilgungssatz, desto höher die Monatsrate – aber desto schneller sind Sie schuldenfrei und desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt. In der aktuellen Zinslage ist eine anfängliche Tilgung von mindestens 2–3 % üblich, damit die Immobilie möglichst bis zum Ruhestand abbezahlt ist.
Entscheidend ist die Zinsbindung: Der vereinbarte Sollzins gilt nur für einen festen Zeitraum – meist 10, 15 oder 20 Jahre. Danach steht für die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung an, die Sie frühzeitig planen sollten, um sich rechtzeitig günstige Konditionen zu sichern.
Was heißt das für Ihre Finanzierung?
Beispiel: 300.000 € Darlehen mit 3,5 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung ergeben eine Monatsrate von rund 1.375 €. Weil der Zinsanteil mit jeder Rate sinkt und der Tilgungsanteil steigt, sind Sie schneller schuldenfrei, als die 2 % zunächst vermuten lassen – bei konstanter Rate.
Vereinfachte Beispielrechnung für ein Darlehen von 300.000 € bei 3,5 % Sollzins und konstanter Rate. Die Werte sind illustrativ und keine Zinszusage – Ihre tatsächliche Kondition hängt von Objekt, Eigenkapital und Bonität ab.
| Anfängliche Tilgung | Monatsrate (rund) | Schuldenfrei nach ca. |
|---|---|---|
| 2 % | 1.375 € | 29 Jahre |
| 3 % | 1.625 € | 22 Jahre |
| 4 % | 1.875 € | 18 Jahre |
Vereinfachte Beispielrechnung R&G – keine Zinszusage
Für Hagen konkret
- Welche Rate und Tilgung zu Ihrem Budget passt, rechnen wir gemeinsam durch – der Einstieg ist die Baufinanzierung in Hagen
- Wie viel Immobilie bei Ihrer Wunschrate realistisch ist, klären wir in unserer Baufinanzierungsberatung
Auch bekannt als: Annuität
Häufige Fragen
- Was ist besser – eine hohe Tilgung oder eine niedrige Rate?
- Eine höhere Tilgung bedeutet eine höhere Rate, aber spürbar weniger Zinskosten und eine kürzere Laufzeit. Wir finden mit Ihnen die Tilgung, die zu Ihrem Budget passt.
- Bleibt die Rate wirklich die ganze Zeit gleich?
- Innerhalb der Zinsbindung ja. Danach richtet sich die Rate nach dem dann gültigen Zins für die Restschuld – deshalb planen wir die Anschlussfinanzierung frühzeitig mit.
- Was ist der Unterschied zwischen Annuitäten- und Tilgungsdarlehen?
- Beim Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate konstant, während der Tilgungsanteil mit der Zeit steigt. Beim selteneren Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgung konstant und die Rate sinkt – anfangs ist die Belastung dort also höher. Für die private Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen der Standard.
- Kann ich zusätzlich zur Rate Sondertilgungen leisten?
- In der Regel ja – die meisten Banken räumen jährliche Sondertilgungen (oft bis 5 % der Darlehenssumme) kostenfrei ein. Das verkürzt Laufzeit und Zinskosten deutlich. Wir achten schon beim Angebot darauf, dass passende Sondertilgungsrechte enthalten sind.
Sie planen den Kauf oder die Finanzierung einer Immobilie? Wir begleiten Sie bei Ihrer Baufinanzierung in Hagen und dem Märkischen Kreis – von der ersten Einschätzung bis zur verbindlichen Zusage. Am schnellsten klären wir Ihre Fragen in einem unverbindlichen Beratungsgespräch.
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