Jung kauft Alt und KfW 300: So fördert der Bund Familien beim Hauskauf

Kurz beantwortet: Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind können beim Bund zwei zinsverbilligte Kredite bekommen: „Jung kauft Alt“ (KfW 308) für den Kauf eines energetisch schwachen Bestandshauses und „Wohneigentum für Familien“ (KfW 300) für einen klimafreundlichen Neubau. In beiden Programmen darf das zu versteuernde Haushaltseinkommen 90.000 Euro bei einem Kind nicht übersteigen, plus 10.000 Euro je weiterem Kind. Niemand im künftigen Haushalt darf bereits Wohneigentum besitzen, auch keinen Anteil. Und der Antrag muss bei der KfW eingegangen sein, bevor Sie den Kaufvertrag unterschreiben.

Stand der Angaben: 31.10.2026, abgerufen auf kfw.de und bmwsb.bund.de. Förderbedingungen und Zinsen ändern sich häufig, maßgeblich ist immer das Merkblatt zum Zeitpunkt Ihres Antrags.

Was ist „Jung kauft Alt“ (KfW 308)?

„Jung kauft Alt“ heißt offiziell „Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb“ und läuft unter der Programmnummer 308. Der Bund verbilligt damit einen KfW-Kredit für Familien, die ein älteres Haus oder eine Eigentumswohnung kaufen, selbst einziehen und das Gebäude anschließend energetisch sanieren. Grundlage ist eine Förderrichtlinie des Bauministeriums vom 14. Juli 2026. Sie gilt seit dem 3. August 2026 und endet mit Ablauf des 31. Dezember 2027.

Mit dieser Neufassung hat der Bund das Programm deutlich verändert: höhere Kreditbeträge und eine zweite Sanierungsvariante mit Einzelmaßnahmen. Wer sich vor dem Sommer informiert hat, sollte die Zahlen deshalb noch einmal prüfen.

Wer bekommt den Kredit?

Die Voraussetzungen laut KfW-Merkblatt 308 (Stand 08/2026):

• Kind im Haushalt: Bei Antragstellung lebt mindestens ein leibliches oder angenommenes Kind unter 18 Jahren im Haushalt. Kinder, die erst nach dem Antrag geboren werden, zählen nicht mit.
• Einkommensgrenze: höchstens 90.000 Euro zu versteuerndes Haushaltseinkommen bei einem Kind, plus 10.000 Euro je weiterem Kind. Maßgeblich ist der Durchschnitt aus dem zweiten und dritten Jahr vor dem Antrag. Bei einem Antrag im Jahr 2026 sind das die Steuerbescheide 2024 und 2023.
• Kein Wohneigentum: Weder Sie noch Ihr Partner noch Ihre Kinder dürfen bei Antragstellung Wohneigentum in Deutschland besitzen, egal ob selbst genutzt, vermietet oder leerstehend. Laut KfW zählt jeder Anteil, wie klein er auch ist.
• Selbstnutzung: Sie werden zu mindestens 50 Prozent Eigentümer und wohnen mindestens fünf Jahre ab Einzug selbst im Haus.
• Einmalig: Wer schon Baukindergeld, KfW 300 oder KfW 308 erhalten hat, ist ausgeschlossen. Eine GbR kann nicht beantragen.

Gerade der Punkt Wohneigentum überrascht viele. Wer etwa mit seinen Geschwistern einen Anteil am Elternhaus geerbt hat, besitzt im Sinne der Förderung bereits Wohneigentum. Wer eine eigene Wohnung verkaufen und dann ein Haus kaufen will, darf den Antrag laut KfW frühestens einen Tag nach dem notariellen Verkaufsvertrag stellen.

Welches Haus ist förderfähig, und was muss saniert werden?

Gefördert wird der Kauf eines Bestandsgebäudes, dessen gültiger Energieausweis bei Antragstellung die Effizienzklasse F, G oder H ausweist. Dann haben Sie 54 Monate ab Zusage, also viereinhalb Jahre, um eine von zwei Varianten umzusetzen:

1. Sanierung zum Effizienzhaus 85 EE (bei Baudenkmälern Effizienzhaus Denkmal EE). Hier ist eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz Pflicht.
2. Vier Einzelmaßnahmen nach den Regeln der Bundesförderung für effiziente Gebäude: Heizungstausch (mindestens 65 Prozent erneuerbare Energien), Fenstertausch, Fassadendämmung sowie Dämmung des Dachs oder der obersten Geschossdecke. Den Nachweis erbringt der ausführende Betrieb mit einer Fachunternehmererklärung.

Bauteile, die bereits den Anforderungen genügen, müssen nicht noch einmal erneuert werden. Das gilt auch für eine Heizung, die schon zu 65 Prozent erneuerbar heizt. Wird das Effizienzhaus 85 EE verfehlt, aber mindestens ein Effizienzhaus 100 EE erreicht, erhöht sich der Sollzins um einen Prozentpunkt.

Wichtig: Der KfW-Kredit 308 finanziert nur den Kaufpreis einschließlich Grundstück. Die Sanierung selbst bezahlen Sie aus anderen Mitteln, etwa aus Programmen der Bundesförderung für effiziente Gebäude, die sich laut Merkblatt mit 308 kombinieren lassen. Auch die Kaufnebenkosten in NRW wie Notar, Grunderwerbsteuer und Maklerprovision sind nicht förderfähig.

Unabhängig von der Förderung können für Käufer älterer Häuser gesetzliche Nachrüstpflichten gelten. Welche das sind, steht im Beitrag zur Sanierungspflicht nach dem Hauskauf.

Wie hoch sind Kredit und Zins?

Kinder unter 18	Einkommensgrenze (zu versteuern)	Kredit KfW 308 höchstens
1	90.000 €	140.000 €
2	100.000 €	160.000 €
ab 3	110.000 € + 10.000 € je weiterem Kind	180.000 €

Der Kredit ist auf den Kaufpreis begrenzt. Die Laufzeit beträgt mindestens 7 und höchstens 35 Jahre, die Zinsbindung bei den langen Varianten 10 Jahre. Je nach Laufzeit sind bis zu fünf tilgungsfreie Anlaufjahre möglich. Teilrückzahlungen und Sondertilgungen sind laut Merkblatt nicht vorgesehen. Wer vorzeitig zurückzahlen will, kann nur den ganzen Rest ablösen und zahlt eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Die aktuellen Zinssätze veröffentlicht die KfW in ihrer Konditionenübersicht; sie ändern sich oft im Wochenrhythmus und liegen dank der Bundesverbilligung deutlich unter dem Marktzins für Baufinanzierungen. Wir prüfen den tagesaktuellen Satz bei Ihrer Anfrage.

Es gilt der Zins am Tag der Zusage oder der günstigere Zins bei Antragseingang. Nach der ersten Zinsbindung bietet die KfW eine Verlängerung ohne Bundesverbilligung an.

Rechenbeispiel: Familie mit zwei Kindern kauft in Hagen

Eine Familie mit zwei Kindern möchte ein freistehendes Einfamilienhaus in Hagen kaufen. Der Gutachterausschuss setzt in 23 von 30 Hagener Immobilienrichtwertzonen für freistehende Ein- und Zweifamilienhäuser ein typisches Baujahr von 1966 oder früher an. Der Bestand ist also überwiegend älter, und viele dieser Häuser sind nur teilweise modernisiert.

Einkommensprüfung: Das zu versteuernde Einkommen lag 2023 bei 94.000 Euro und 2024 bei 104.000 Euro. Der Durchschnitt beträgt 99.000 Euro. Die Grenze für zwei Kinder liegt bei 100.000 Euro, die Familie ist also antragsberechtigt, obwohl ein Jahr darüber lag. Achtung: Gemeint ist das zu versteuernde Einkommen laut Steuerbescheid, nicht das Bruttogehalt.

Finanzierung des Kaufpreises: Das Haus kostet 300.000 Euro, der Energieausweis weist Klasse G aus. Die KfW finanziert davon bis zu 160.000 Euro. Die übrigen 140.000 Euro, die Kaufnebenkosten und die Sanierung laufen über Eigenkapital, ein Bankdarlehen und gegebenenfalls Sanierungsförderung.

Monatliche Belastung KfW-Teil (vereinfacht, mit einem angenommenen Zins von 1,0 Prozent): Bei 35 Jahren Laufzeit und fünf tilgungsfreien Jahren fallen in den ersten fünf Jahren nur Zinsen an: 160.000 € × 1,0 % = 1.600 Euro im Jahr, also rund 133 Euro im Monat. Danach steigt die Rate rechnerisch auf rund 515 Euro, verteilt auf die restlichen 30 Jahre. Nach zehn Jahren endet die Zinsbindung, dann gilt ein neuer Zins.

Sanierungsfrist: Kommt die Zusage im Dezember 2026, muss die Sanierung spätestens im Juni 2031 abgeschlossen und nachgewiesen sein. Die tilgungsfreien Jahre schaffen in dieser Zeit Luft für die Sanierungskosten.

Ob sich das unterm Strich rechnet, hängt vor allem an den Sanierungskosten. Lassen Sie sich deshalb schon vor dem Kauf von einer Energieeffizienz-Expertin oder einem Experten beraten. Das empfiehlt auch die KfW im Merkblatt.

Ob die Voraussetzungen bei Ihnen erfüllt sind, prüft der Förder-Check unten vorab, vorbelegt mit der Familie aus diesem Beispiel. Er ersetzt nicht die Prüfung durch den Finanzierungspartner; maßgeblich ist das Merkblatt zum Zeitpunkt Ihres Antrags.

Welchen Kaufpreis Ihre monatliche Wunschrate insgesamt trägt, also KfW-Kredit, Bankdarlehen und Eigenkapital zusammen, überschlägt der Budgetrechner:

Wie läuft der Antrag ab, und warum vor dem Kaufvertrag?

Für KfW 308 gilt der Abschluss des notariellen Kaufvertrags als Vorhabenbeginn. Maßgeblich ist der Eingang des Antrags bei der KfW, nicht bei Ihrer Bank. Ein Kaufvertrag vor diesem Datum kostet die Förderung.

Ein Kaufvertrag vor der Antragstellung ist nur möglich, wenn er unter der aufschiebenden Bedingung der Förderzusage geschlossen wird. Diese Bedingung nachträglich in einen bereits geschlossenen Vertrag aufzunehmen, ist laut KfW nicht zulässig. Wer nach dem Antrag, aber vor der Zusage kauft, trägt das Risiko einer Absage selbst.

Und was ist KfW 300, die Förderung für den Neubau?

KfW 300 heißt „Wohneigentum für Familien – Neubau“. Die Zielgruppe ist dieselbe: gleiche Einkommensgrenzen, Kind unter 18, kein vorhandenes Wohneigentum, fünf Jahre Selbstnutzung. Gefördert werden der Bau oder der Ersterwerb eines neuen Hauses oder einer neuen Wohnung, die als „Klimafreundliches Wohngebäude“ gilt. Das heißt laut Merkblatt 300 (Stand 12/2025) und KfW-Produktseite: Effizienzhaus 40, Grenzwerte für Treibhausgasemissionen im Lebenszyklus und keine Heizung mit Öl, Gas oder Biomasse.

Kinder unter 18	Klimafreundliches Wohngebäude	mit Qualitätssiegel QNG
1 oder 2	170.000 €	220.000 €
3 oder 4	200.000 €	250.000 €
ab 5	220.000 €	270.000 €

Die Unterschiede zu Jung kauft Alt:

• Grundstück nicht förderfähig. Gefördert werden Bauwerkskosten sowie Planung, Baubegleitung und Zertifizierung.
• Experte schon zum Antrag. Eine Energieeffizienz-Expertin erstellt vorab die „Bestätigung zum Antrag“.
• Ersterwerb nur innerhalb von zwölf Monaten nach der Bauabnahme. Der Antrag muss vor dem Kauf- oder Bauträgervertrag gestellt werden. Die KfW rät, im Vertrag eine Haftung des Verkäufers für die zugesagte Förderstufe zu vereinbaren. Was sonst im Bauträgervertrag wichtig ist, haben wir gesondert erklärt.
• Mindestlaufzeit 4 Jahre. Die aktuellen Zinssätze stehen in der Konditionenübersicht der KfW.

Gibt es zusätzlich eine Förderung vom Land NRW?

Ja. Die NRW.BANK bietet mit der „Eigentumsförderung – Neubau oder Kauf“ ein eigenes Landesprogramm, das ausdrücklich auch den Kauf einer Bestandsimmobilie zur Selbstnutzung fördert. Die Eckdaten laut NRW.BANK (abgerufen 31.10.2026):

• Zins 0,5 Prozent, Tilgung 2 Prozent beim Kauf einer Bestandsimmobilie
• Grunddarlehen je nach Kostenkategorie der Gemeinde und Einkommensgruppe – die Beträge für Ihren Wohnort nennt die Bewilligungsbehörde bzw. der Chancenprüfer der NRW.BANK
• Familienbonus von 24.000 Euro je Kind
• Eigenleistung von 7,5 Prozent der Gesamtkosten
• Einkommensgrenzen nach dem Wohnraumförderungsgesetz NRW, prüfbar mit dem Chancenprüfer der NRW.BANK

Den Antrag stellen Sie nicht bei der Bank, sondern bei der Stadt- oder Kreisverwaltung, und zwar vor dem notariellen Kaufvertrag. In Hagen ist die Abteilung Wohnen im Fachbereich Stadtentwicklung, -planung und Bauordnung zuständig. Die Stadt empfiehlt vor dem Antrag ein Beratungsgespräch. Im Märkischen Kreis ist die jeweilige Bewilligungsbehörde Ihres Wohnorts zuständig.

Das KfW-Merkblatt erlaubt die Kombination mit anderen Fördermitteln, solange die Summe die förderfähigen Kosten nicht übersteigt. Ob beide Programme in Ihrem Fall zusammenpassen, klären wir vor dem ersten Antrag. Wie wir KfW-Mittel in eine Gesamtfinanzierung einbauen, zeigt auch unsere Seite zur Baufinanzierung in Hagen.

Häufige Fragen

Was ist Jung kauft Alt?

Ein zinsverbilligter KfW-Kredit (Programm 308) für Familien mit mindestens einem Kind unter 18, die ein energetisch schwaches Bestandsgebäude der Klassen F, G oder H kaufen, selbst bewohnen und innerhalb von 54 Monaten sanieren. Je nach Kinderzahl sind 140.000 bis 180.000 Euro möglich.

Was ist KfW 300?

Das Neubau-Gegenstück „Wohneigentum für Familien“. Gefördert werden Bau oder Ersterwerb eines klimafreundlichen Effizienzhauses 40 mit 170.000 bis 270.000 Euro, je nach Kinderzahl und Förderstufe. Das Grundstück ist nicht förderfähig.

Kann ich Jung kauft Alt nach dem Kaufvertrag beantragen?

Nein. Der Antrag muss bei der KfW eingegangen sein, bevor der notarielle Kaufvertrag geschlossen wird. Die einzige Ausnahme ist ein Kaufvertrag, der von Anfang an unter der aufschiebenden Bedingung der Förderzusage steht.

Welches Einkommen zählt bei Jung kauft Alt?

Das zu versteuernde Haushaltseinkommen beider Partner laut Steuerbescheid, gemittelt über das zweite und dritte Jahr vor dem Antrag. Die Grenze liegt bei 90.000 Euro mit einem Kind, plus 10.000 Euro je weiterem Kind.

Kann ich Sondertilgungen leisten?

Nein. Teilrückzahlungen sind ausgeschlossen. Sie können den Kredit nur vollständig zurückzahlen und zahlen dann eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wer Sondertilgungen plant, legt sie besser in das ergänzende Bankdarlehen.

Bis wann gibt es Jung kauft Alt?

Die aktuelle Förderrichtlinie endet mit Ablauf des 31. Dezember 2027. Laut Merkblatt besteht kein Rechtsanspruch, die KfW fördert im Rahmen der verfügbaren Mittel.

Passende Rechner

• SonderumlageWas zahlt Ihre Wohnung, wenn die Rücklage für eine Sanierung nicht reicht?
• Grunderwerbsteuer NRW6,5 % auf welchen Betrag – und was mitverkauftes Inventar daran ändert.
• NotarkostenJede Gebühr einzeln nach dem GNotKG statt einer Prozent-Pauschale.

Für die Finanzierung selbst – Budget, Rate, Tilgung und Zinsentwicklung – finden Sie die Rechner auf der Seite Baufinanzierung.

Einordnung

Für Familien in Hagen und im Märkischen Kreis passt Jung kauft Alt besonders gut, weil der Bestand hier überwiegend älter ist. Die Förderung ist aber kein Selbstläufer: Die Sanierung kostet Geld, das der 308-Kredit nicht abdeckt, und ein zu früh unterschriebener Kaufvertrag beendet die Förderung, bevor sie begonnen hat. Rechnen Sie deshalb Kaufpreis, Sanierung und Förderung vor der Besichtigungsrunde gemeinsam durch. Wie die KfW-Förderung für vermietete Objekte funktioniert, lesen Sie im Beitrag KfW-Förderung für Immobilieninvestoren. Steuerliche Fragen zur Förderung stimmen Sie bitte mit Ihrem Steuerberater ab.

Quellen (abgerufen am 31.10.2026): KfW: Produktseite Jung kauft Alt (308) · KfW: Merkblatt 308, Stand 08/2026 · BMWSB: Förderrichtlinie Jung kauft Alt vom 14.07.2026 · BMWSB: Pressemitteilung vom 30.07.2026 · KfW: Produktseite Wohneigentum für Familien (300) · KfW: Merkblatt 300, Stand 12/2025 · KfW: Konditionenübersicht · NRW.BANK: Eigentumsförderung – Neubau oder Kauf · NRW.BANK: Zuordnung der Kommunen zu den Kostenkategorien · Stadt Hagen: Bau- und Wohnraumförderung · Gutachterausschuss für Grundstückswerte in der Stadt Hagen, Grundstücksmarktbericht 2026